Päällekkäiset kuukausierät kaatavat talouden salakavalasti

Velkaantumiskierre alkaa usein tulotason putoamisesta, jonka seurauksena maksettavaksi kasautuu useita pienehköjä, mutta päällekkäisiä velkoja. Hälytyskellojen pitäisi soida, mikäli velanotto alkaa esimerkiksi eläköitymisen tai työttömyyden alkamisen jälkeen

Velkaongelma lähtee usein liikkeelle hyvin pienistä kuukausieristä. Kun pieniä kuukausieriä on maksettavana useita, yhteenlaskettu summa voi viedä suuren potin kuukausituloista, kertoo velkaantuneita auttava Takuusäätiö.

– Tällöin asiakas turvautuu helposti lisävelan ottamiseen, jotta hän pystyy maksamaan edellisiä velkojaan. Lumipalloefekti lähtee liikkeelle, kertoo sosiaalisten rahoituspalvelujen johtaja Minna Backman Takuusäätiöstä.

Backmanin mukaan erityisesti suurimpien luottojen takaisinmaksuajat venähtävät helposti hyvin pitkiksi.

– Esimerkiksi 5 000 euron luotosta voi kertyä 72 kuukauden maksuajalla korkoa ja kuluja yli 6 000 euroa pääoman lisäksi. Usein myös maksetaan pelkkiä korkoja ja kuluja aluksi, jolloin vuoden maksamisen jälkeen lainan pääoma ei ole välttämättä lyhentynyt vielä lainkaan.

Johtava talous- ja velkaneuvoja Erkki Leistén Helsingin talous- ja velkaneuvonnasta kertoo ”kun voin maksaa osissa, maksan osissa” -ajattelun yleistyneen. Ostos saatetaan maksaa osissa, vaikka olisi varaa maksaa kerrallakin.

Tyypillinen velkaantumiseen johtava tilanne on Leisténin mukaan eläkkeelle jääminen ja siihen liittyvä tulojen pieneneminen.

– Yhtäkkiä huomataan, että rahat eivät riitäkään. Toinen tyypillinen tilanne on työttömäksi jääminen – vaikka työllistyisi uudestaan, pakka ehtii monesti mennä sekaisin.

Helsingin talous- ja velkaneuvonnassa tavallisimpia erissä maksamiseen liittyviä velkoja ovat Leisténin mukaan tililuotot, jotka mahdollistavat erissä maksamisen nykyään lähes kaikissa suurissa verkkokaupoissa.

Kaupan alalla hyödynnetäänkin innostus erissä maksamiseen. Verkkokauppa.comin asiakasrahoituspäällikkö Marcus Siljander kertoo yrityksen oman osamaksupalvelun, Apurahan, kasvattaneen vuosi vuodelta suosiotaan. Apuraha nostaa yrityksen tuotteesta saamaa katetta 3-6 prosentilla.

– Yleisimpiä osamaksulla ostettavia tuotteita ovat televisiot, kodinkoneet ja tietokoneet. Keväisin osamaksulla ostetaan paljon polkupyöriä, Siljander sanoo.

Kuluttajaliiton kuluttajaekonomisti Paula Pessin mukaan pienet kuukausikohtaiset maksut houkuttelevat ostamaan tuotteita, joita kuluttaja ei välttämättä edes tarvitse. Pessi kehottaa tutustumaan kuluihin, joita erämaksutavan valintaan liittyy.

– Joskus mainostetaan esimerkiksi korottomuutta, mutta kulut on piilotettu muihin maksuihin.

Tuotteen lopullinen hinta tulisi aina laskea ennen ostopäätöstä, Pessi huomauttaa.

Perintäyhtiö Intrumin kuluttajien maksutapoja mittaava tutkimus viime vuodelta osoittaa, että ylivelkaantumiseen vaikuttaa myös sosiaalinen paine. Joka kolmas kyselyyn vastannut suomalaisvanhempi kertoi ostaneensa lapselleen jotakin, johon hänellä ei olisi ollut oikeasti varaa.

Intrumin kysely toteutettiin osana 24 Euroopan maassa tehtyä kuluttajatutkimusta. Siihen vastasi hieman yli 1 000 satunnaisotannalla valittua suomalaista.