Etlan ehdotus ikääntyneille: Asunto myyntiin ja hoivavakuutuksia ostamaan

Ikääntyneet voisivat kohentaa talouttaan myymällä asuntojaan ja sijoittaa vapautuvia varoja esimerkiksi yksityisiin eläke- ja hoivavakuutuksiin, ehdottaa Elinkeinoelämän tutkimuslaitos Etla.

Tutkimuslaitos selvittää parhaillaan, millaisia eläkevakuutuksia on tarjolla eri maissa ja eri vakuutusyhtiöissä.

Asuntovarallisuutta purkamalla voitaisiin Etlan mukaan lisätä esimerkiksi ihmisten omaa valinnanvaraa hoivapalveluissa.

– Suomessa muutetaan tyypillisesti useita kertoja isompaan asuntoon, mutta vain harvoin pienempään, sanoo Etlan tutkimusjohtaja Niku Määttänen.

Ison perheasunnon myynti asukkaiden ikääntyessä hyödyttäisi Määttäsen mukaan monella tavalla.

Ikääntyneet voisivat käyttää vapautunutta varallisuutta hoivapalveluiden ostoon ja asua sen turvin pidempään kotona – uudessa pienemmässä omistus- tai vuokra-asunnossa.

Malli myös toisi lisää perheasuntoja markkinoille nuoremman polven ulottuville.

– Usein puhutaan esimerkiksi käänteisestä asuntolainasta. Minusta tämä voisi olla sen muotoinen, että muutetaan vähän pienempään asuntoon siinä vaiheessa, kun lapset ovat muuttaneet pois kotoa. Mutta jos ihmiset haluavat asua isossa asunnossa ja jättää sen perinnöksi, niin eihän siihen ole mitään sanomista, Määttänen sanoo.

Määttänen toivoo markkinoille vakuutuksia, jotka helpottaisivat asuntovarallisuuden hyödyntämistä.

Yksityisiä eläkevakuutuksia on tarjolla, mutta ne edellyttävät usein pitkäaikaista säästämistä. Hän nostaa esiin vakuutuksen, joka olisi kertamaksullinen ja elinikäinen.

Vakuutuksen hintaluokkaa tai sellaisen tarjoaman kuukausisumman suuruutta Määttänen ei vielä lähde arvioimaan.

– Rahoitusmarkkinat eivät nyt oikein tuota ihmisille sellaisia vakuutuksia, joihin he luottaisivat. Kuluttajien on vaikea arvioida eläke- ja hoivavakuutuksien hinta–laatu-suhdetta, Määttänen arvioi.

Myöskään sosiaaliturvan ja yksityisen eläkevakuutuksen yhdistäminen ei suju hänen mukaansa vielä saumattomasti.

– Miten määräytyisivät esimerkiksi laitoshoivan asiakasmaksut? Nousevatko ne myös yksityisen vakuutuksen myötä? Lainsäädännössä näyttää siltä, että nousisivat, mikä on tietysti kannustin pitää varallisuutta asunnossa, Määttänen pohtii.

Asuntovarallisuuden purkamista olisi mahdista edesauttaa myös verotusta uudistamalla, Määttänen sanoo.

Hoivavakuutuksen korvauksia ei tulisi verottaa ja asuntojen varainsiirtovero tulisi muuttaa kiinteistöveroksi.

Määttäsen mukaan Etlan tarkoituksena ei ole ehdottaa, että asuntovarallisuuden myymisellä korvattaisiin sosiaaliturvaa.

– Kyse on siitä, että keskiluokkaisilla olisi halutessaan mahdollisuus nostaa elintasoaan purkamalla varallisuutta.

Määttänen myöntääkin, että asuntovarallisuuden vapauttaminen ja sen mahdolliset hoivapalveluiden ostoon liittyvät hyvinvointihyödyt koskisivat lähinnä keskiluokkaa.

Pienituloisilla ei välttämättä ole asuntovarallisuutta, ja rikkaat puolestaan eivät tarvitse yksityisiä vakuutuksia tai ainakaan asunnossa kiinni olevaa rahaa niiden maksamiseen.

Määttänen kertoi Etlan tutkimuksen alustavista tuloksista Silver Economy Forumissa Helsingissä.

Kyseessä on sosiaali- ja terveysministeriön, valtiovarainministeriön, Suomen Pankin ja Finanssialan järjestämä tapahtuma, jossa pohditaan ikääntymisen vaikutuksia.