Finanssivalvonnan huoli lainakannan ripeästä kasvusta on paikallaan
Suomalaisten kotitalouksien velkataakka on kasvanut noin parikymmentä vuotta. Viime vuoden lopulla velkaantumisaste nousi historiallisen korkealle tasolle 128 prosenttiin.
Velkaantumisaste kertoo, kuinka paljon kotitalouksilla on velkaa suhteessa tuloihin vuositasolla.
Velkaantumista on lisännyt erityisesti asuntolainakannan kasvu. Myös kulutusluottojen ja asuntoyhtiölainojen määrät ovat lisääntyneet merkittävästi.
Suomalaisten lainaintoa ovat lisänneet nopea talouskasvu, poikkeuksellisen matalat korot sekä kuluttajien vahva usko omaan talouteensa.
Finanssivalvonta (Fiva) on huolestunut suomalaisten alati kasvavasta lainataakasta.
Fiva ei ole huolineen yksin, sillä myös Euroopan järjestelmäriskikomitea ja kansainvälinen valuuttarahasto ovat varoitelleet Suomea samasta asiasta.
Lainanoton hillitsemiseksi Fiva on päättänyt kiristää lainakattomääräyksiä. Heinäkuun 1. päivästä alkaen asunnonostajan omarahoitusosuus nousee 10 prosentista 15 prosenttiin.
Ensiasunnon ostajia muutos ei koske. Heidän omarahoitusosuus säilyy viidessä prosentissa.
Fiva kehottaa pankkeja välttämään myös poikkeuksellisen pitkiä takaisinmaksuaikoja sekä välttämään ilman painavia syitä myönnettäviä pitkiä lyhennysvapaita.
Pankit eivät ole valvovan viranomaisen kanssa samoilla linjoilla. Pankkien mielestä suomalaisten lainanotto on hallinnassa ja asuntojen hintakehitys maltillista.
Myös huoli suomalaisten pitkistä laina-ajoista on pankkien mielestä turha, koska laina-ajat ovat täällä muihin Euroopan maihin verrattuna selvästi lyhyemmät.
Fivan johtokunnan puheenjohtajan Olli Rehnin mielestä kuluttajien velkaantumiseen pitää puuttua ajoissa. Rehnin mukaan ”on viisaampi välttää sellaiset virheet, joita yleensä tehdään hyvinä aikoina”.
Fivan ja pankkien näkemyserot eivät ole yllätys. Kaikki viranomaispäätökset, jotka suitsivat pankkien lainamahdollisuuksia, ovat lähtökohtaisesti huonoja.
Pankkien reaktio Fivan päätökseen tuleekin suoraan selkärangasta. Hyvää ja oikea hetkeä markkinatilanteen rauhoittamiseksi on vaikea löytää.
Finanssivalvonnan ratkaisulla tuskin on suurta vaikutusta asuntomarkkinoihin. Se antaa kuitenkin kuluttajille signaalin, että asuntokauppoja tehtäessä ei kannata tehdä äkkipikaisia päätöksiä.
Asuntolainan maksamisen ohella kotitalouksilla pitää jäädä rahaa myös elämiseen.
Lainoja ottaessa on osattava varautua nykyistä korkotasoa isompiin korkoihin. Asuntolaina on siksi tärkeää mitoittaa oman maksukykynsä mukaan.
Tämä on Fivan selkeä viesti lainanottajille. Tästä muistutuksesta on helppo olla samaa mieltä.
Asuntolainan maksamisen ohella kotitalouksilla pitää jäädä rahaa myös elämiseen.